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La regla proporcional en los seguros de hogar

Este es un concepto muy usado en los seguros de hogar y otros seguros en los que es el cliente o asegurado quien decide en la contratacion del seguro cual es el valor de los bienes a asegurar, o cual es el valor maximo de indemnizacion que quiere recibir.

Esta regla se aplica cuando ha ocurrido un siniestro, y el asegurador percibe que el valor de los bienes asegurados supera al reflejado en la poliza.

Entonces y deacuerdo con lo descrito en la ley del contrato de seguro articulo 10, se aplica la siguiente formula para calcular la indemnizacion:

Indemnizacion = (Cantidad Asegurada x Valor de los daños) / Valor Real de los bienes

Un ejemplo practico seria el siguiente; Se contrata un seguro de hogar alegando que el valor de los bienes asegurados es de 200.000. Se produce un incendio cuyos daños ascienden a 50.000, y el asegurador descubre que el valor real de todos los bienes asegurados asciende a 400.000 (en vez de los 200.000 que contratamos), entonces se aplica la regla proporcional:

Indemnizacion = ( 200.000 x 50.000) / 400.0000 = 25.000

Y de este modo solo recibiremos en este caso el 50% de los daños en concepto de indemnizacion.

No obstante la ley dice que la reduccion de la indemnizacion a de calcularse de la diferencia proporcional entre la prima pagada y la que nos hubiera tocado pagar si hubieramos contratado nuestro seguro de hogar por el valor real de los bienes aseguradas.

De este modo el ejemplo anterior quedaria asi:

Poliza por 200.000 = 300 al año
Poliza por 400.000 = 500 al año

Indemnizacion = ( 300 x 50.000 ) / 500 = 30.000

Recibiriamos 30.000 de indemnizacion en vez de los 50.000 de daños que se ha producido.

Ademas la compania de seguros puede anular nuestro seguro si descubre que el valor de los bienes asegurados no es correcto, ya sea a la baja o a la alta (infraseguro o sobreseguro), aunque no suele ser habitual.

Derogracion de la regla proporcional

Tal y como se indica en el articulo 30 de la ley del contrato de seguro puede eliminarse la posibilidad de aplicar la regla de proporcionalidad en los seguros de hogar si ambas partes asi lo desean, asi que esto es posible y puede ser elegido a pactado con la agencia de seguros de hogar.

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